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FANANCING和LEASE的区别及计算方法2008/10/30 03:30 来源网站: 浏览次数:

在加拿大,贷款购车的方式有许多种,一般讲无论是新车还是旧车均可以通过贷款方式购买。目前大家比较熟悉和普遍采用的是借贷购车(FANANCING)和先租后买(LEASE)。当然还有其它一些方式,例如,银行保值回购贷款,重建信用贷款计划,高风险、高利率贷款计划等等,这些并不是本文要涉及的重点。

许多人不知道FANANCING和LEASE的区别,很难确定采用何种贷款方式。FANANCING是指顾客为了购买车辆向原厂或是银行借款同时缴付利息,顾客有权选择缴付部分首期或是零首期,车辆所有权从取车之日始就属于顾客。LEASE是顾客选择以租赁车辆的方式拥有汽车,待租期期满后决定是否购买该车,租赁款额一般是车辆标价的40%-55%(四年期),车辆所有权在租赁期间仍属于厂家。到底是哪一种方式好呢?实际上应该以购车目的来决定,我个人对LEASE是持保留态度的,因为相对于FANANCING来讲,厂家和金融机构通过LEASE赚取更多的利润(约多2000-3000元)。实际上有三种情况可以考虑LEASE:1) 拥有自己的生意或是自雇人士,可以通过LEASE退税。2) 收入较低,每月供款受到限制,不得不采用LEASE。3) 不以拥有该车为目的,希望每三或是四年更换车辆,LEASE倒是一个好的计划。我不推荐LEASE的另外一个原因是LEASE的每月供款的计算方式很复杂,其中有太多的欺骗性和陷井。

对于采取FANANCING方式的朋友,如果您拥有一定的数学知识,一般讲车行很难做手脚。许多销售员会告诉客人一个较低的价位,使顾客签署下合同,当顾客选择贷款方式购车时,再利用每月供款数额将价位提升,实际上这是违法行为。我能够提供给大家的是计算每月供款的简单方法。首先,当您准备签署合同时要清楚真正的总价格(TOTAL PRICE),包括车价、运输费、取车费、各种杂费、管理费、注册费、PST、GST等,如果您不计划交付首期款的话,这个数额就是您的贷款额。如果您选择交付首期,贷款额自然就降低,每月供款就少。为了避免蒙受损失,在签署合同前,您可以用以下公式简单核算每月供款:[(贷款额x利率x贷款年限的一半)+贷款额]/(年限x12月)=每月供款 (在此数字上加2.5,即是真正的供款)。例如,贷款额$10000,四年贷款期限,利率5.9%,则计算如下:[(10000x5.9%x4/2)+10000]/(4x12)=232.91(+2.5=235.41) , 这 235.41 就是月供款。

对于采用LEASE(先租后买)的朋友,在签署合同前一定加倍警醒,无论车行许诺何等价格,自己一定要亲自核算每月供款。LEASE的计算方法很复杂,其中的陷井重重,请按以下方法进行核算,以保护自己的合法权益:

1)首先要确定负债数额(CAP COST)。如果车行承诺给您某种价格,一定要问清税前价格,税前价格加上运输费、管理费、空调税、油税等所有杂费,就成为您的实际负债数额。

2)必须知道租赁后剩余价值(BUY BACK VALUE)。

3)要求汽车销售员告知LEASE利率,一般讲LEASE的利率会比FANANCING较高。

4)在核算时应以零首期为基本,许多销售员反复动员顾客投入首期,实际上得不偿失,因为LEASE的每月供款数额本身已经较低,不需要再投入首期降低月供款额。投入首期只是保证能够较顺利获得贷款审核,或是便于车行重新核算月供款,以提升价格。如果车行一定要求您投入首期,您一定要按本文的方法重新核算每月供款。

5)计算分以下几步进行:

A:负债数额(CAP COST)减租赁后剩余价值=租赁成本数额

B:运用与FANANCING同样的方法,先计算出租赁成本月供,即:

[(租赁成本数额x利率x贷款年限的一半)+ 租赁成本数额]/(年限x12月)=租赁成本月供

C:计算每月租赁后剩余价值成本,

[(租赁后剩余价值成本x利率x贷款年限)+贷款额]/(年限x12月)=每月租赁后剩余价值成本

请注意此项计算方法与FANANCING不完全相同,贷款年限不用除以2。

D:将B与C相加就是实际LEASE的每月供款额,当然还要加上PST、GST。

6)在明确每月供款数额后,还要明确取车时的费用。一般讲,在取车时车行只能收取您第一个月供款、安全保证金(相当于月供款数额,此款项在租赁期满后将归还给顾客)、注册费($36-$52)。实际上许多车行均在此加收更多的额外费用,如果出现此情况您可以拒绝签署合同。

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